فین تک چیست و چه کاربردی در صنعت مالی دارد؟ - وبلاگ اسبیکو

به گزارش وبلاگ اسبیکو، در این مقاله هر آنچه درباره فین تک ضروری است بدانید را توضیح خواهیم داد؛ از تعریف فین تک و نحوه عملکرد آن گرفته تا کاربردها و انواع آن به همراه مثال هایی از شرکت های فعال این حوزه در جهان.

فین تک چیست؟

فین تک مخفف financial technology است و به معنای فناوری مالی است که به استفاده از تکنولوژی های نو برای فراوری محصولات و ارائه خدمات و سرویس ها در صنعت مالی اشاره دارد.

فین تک (Fintech) از دو واژه finance به معنی مالی و technology به معنای تکنولوژی تشکیل شده است و به هر کسب وکاری اطلاق می گردد که برای ارتقا یا اتوماتیکسازی خدمات و فرآیندهای مالی از تکنولوژی استفاده می نماید. فین تک یک صنعت در حال رشد است که با بهره گیری از روش های مختلف هم به نفع مصرف نمایندگان و هم به نفع کسب و کارها کار می نماید. فینتک کاربردهای بسیار فراوانی دارد؛ از موبایل بانک و بیمه گرفته تا اپلیکیشن های ارز دیجیتال و سرمایه گذاری.

این صنعت بسیار بزرگ است و در سال های آینده به توسعه خود ادامه خواهد داد. یکی از عوامل تاثیرگذار بر رشد روزافزون فین تک این است که بسیاری از بانک های سنتی، حامی تکنولوژی هستند و در استارت آپ های فین تکی سرمایه گذاری می نمایند، آنها را می خرند یا با آن ها شریک می شوند؛ زیرا از این طریق به مشتریانی که ذهنیت دیجیتالی و آنلاین دارند دسترسی پیدا می نمایند. از سوی دیگر، خدمت رسانی به این مشتریان آسان تر است و در عین حال می توانند صنعت خود را به تکنولوژی تجهیز نمایند در حالی که این تکنولوژی مرتبط با صنعت مالی است.

یک شرکت فین تک، چطور شرکتی است؟

شرکت های فین تک، تکنولوژی هایی مانند هوش مصنوعی، بلاک چین و علوم داده را با حوزه های مالی سنتی ترکیب می نمایند تا آنها را امن تر، سریع تر و کارآمدتر نمایند. فین تک که با سرعت زیادی در حال رشد است، شامل شرکت هایی است که تقریباً در هر حوزه مالی نوآوری می نمایند؛ از صنعت پرداخت و وام دهی گرفته تا امتیازدهی اعتباری و معاملات سهام.

فین تک چگونه کار می نماید؟

فین تک صنعت نوی نیست، فقط صنعتی است که بسیار سریع پیشرفت نموده و تکامل یافته است. تکنولوژی همواره تا حدودی بخشی از دنیای مالی بوده است. برای مثال بعضی از آنها عبارتند است: معرفی و فراوری کارت های اعتباری و بانکی در دهه 1950 در دنیا، دستگاه های خودپرداز، معاملات الکترونیکی، اپلیکیشن های مالی شخصی و معاملات فرکانس بالا (HFT) در دهه های بعد.

تکنولوژی و الگوریتم پشت فینتک از پروژه ای به پروژه دیگر و از اپلیکیشنی به اپلیکیشن دیگر فرق دارد. با این حال، بعضی از نوترین پیشرفت ها در این حوزه، استفاده از الگوریتم های یادگیری ماشین، بلاک چین و علوم داده برای انجام هر چیزی از پردازش ریسک های اعتباری گرفته تا اجرای صندوق های سرمایه گذاری را نشان می دهد.

کاربردهای فین تک و مثال ها

درست است که نام فین تک ما را به یاد استارت آپ ها و تکنولوژی های در حال تغییر می اندازد، اما شرکت ها و بانک های سنتی نیز برای تحقق اهداف خود به طور پیوسته از سرویس های فین تک استفاده می نمایند. در ادامه نگاهی به این مساله می اندازیم که چگونه صنعت فین تک در حال تقویت کردن بعضی حوزه های مالی است و کاربردهای فین تک در حوزه های مختلف مالی را نام برده و درباره آن ها صحبت خواهیم کرد.

بانکداری

همراه بانک ها بخش بزرگی از صنعت فین تک هستند. در دنیای امور مالی شخصی، مصرف نمایندگان به طور فزاینده ای خواهان دسترسی آنلاین و آسان به حساب های بانکی خود، خصوصا با استفاده از گوشی موبایل هستند. در حال حاضر بیشتر بانک های بزرگ، بعضی از خدمات خود را با استفاده از همراه بانک به مشتریان شان ارائه می دهند، به ویژه با ظهور بانک های دیجیتالی یا همان نئوبانک ها.

نئوبانک ها اساساً بانک هایی هستند که هیچ شعبه فیزیکی ندارند و با زیرساخت های کاملاً موبایلی و دیجیتالی خدماتی مانند سرویس های چک، پس انداز، خدمات پرداخت و وام را به مشتریان خود ارائه می دهند. بعضی از نمونه های نئوبانک در دنیا عبارتند از: Chime، Simple و Varo.

صنعت پرداخت

جابجایی و انتقال پول چیزی است که فین تک در آن بسیار خوب عمل نموده است. به همین دلیل، شرکت ها و اپلیکیشن های پرداخت ایجاد شده اند تا روش دادوستد همه ما را تغییر دهند. با استفاده از پلتفرم های پرداخت موبایلی، ارسال پول به صورت آنلاین و دیجیتالی در هر نقطه از دنیا آسان تر از همواره است. شرکت های پرداخت محبوب عبارتند از : Venmo ، Zelle، Paypal، Stripe و Square.

یکی از این اپلیکیشن های پرداخت محبوب در ایران، همراه کارت است که در حال حاضر بیش از 18 میلیون کاربر دارد که از خدمات مختلف آن؛ شامل کارت به کارت از مبدا 32 بانک و موسسه اعتباری، دریافت موجودی، خرید شارژ و بسته اینترنت، پرداخت و استعلام قبض های خدماتی، نیکوکاری و … استفاده می نمایند. برای مثال برای پرداخت قبض تلفن ثابت با همراه کارت کافی است اپلیکیشن آن را بر روی گوشی اندروید یا آیفون خود نصب کنید و از این به بعد پرداخت های خود را به راحتی با آن انجام دهید.

ارزهای دیجیتال و بلاک چین

ظهور و اجرای فین تک در دنیا، همزمان با تولد ارزهای دیجیتال و بلاک چین بوده است. بلاک چین، تکنولوژی است که به استخراج کریپتوکارنسی و استقرار بازار آن یاری می نماید، این در حالی است که پیشرفت تکنولوژی ارزهای دیجیتال را می توان هم به بلاک چین و هم به فین تک وابسته دانست. اگر چه بلاک چین و ارزهای دیجیتال تکنولوژی های منحصربه فردی هستند که می توان آنها را خارج از حوزه فین تک در نظر گرفت، اما از نظر تئوری، هر دو احتیاج مبرمی به برنامه های کاربردی دارند تا بتوانند فناوری مالی را رو به جلو ببرند. بعضی از شرکت های مهم بلاک چین که بهتر است آنها را بشناسید Gemini، Spring Labs و Circle هستند،

سرمایه گذاری و پس انداز

در سال های اخیر فین تک باعث افزایش تعداد اپلیکیشن های سرمایه گذاری و پس انداز شده است. بیش از هر زمان دیگری، موانع سرمایه گذاری در دنیا به وسیله شرکت هایی مانند Robinhood، Stash و Acorns در حال شکسته شدن است. در حالی که این اپلیکیشن ها از نظر رویکرد متفاوت هستند، اما هر کدام از ترکیب روش های پس انداز و سرمایه گذاری اتوماتیک با پول کم، مانند افزایش اعتبار، امتیاز یا موجودی کیف پول در هر خرید، برای معرفی مصرف نمایندگان و افراد دیگر به بازارها استفاده می نمایند.

لندتک

فین تک با ساده سازی ارزیابی ریسک، سرعت بخشیدن به فرآیندهای تایید و تسهیل دسترسی ها، سیستم اعتبارسنجی افراد را پیاده سازی می نماید. هم اکنون میلیاردها نفر در سراسر دنیا می توانند به وسیله گوشی موبایل خود درخواست وام دهند. جهت گیری های نو علوم داده و قابلیت های مدل سازی ریسک، اختصاص اعتبار به مردم محروم را افزایش داده است. علاوه بر این، مصرف نمایندگان می توانند چندین بار در سال درخواست گزارش اعتباری دهند، بدون اینکه امتیازشان تغییر کند. به این ترتیب لندتک کل دنیای وام دهی را برای همه شفاف تر می نماید. شرکت های لندتکی اعتباری شایان ذکر در دنیا عبارتند از Tala، Petal و Credit Karma.

بیمه یا اینشورتک

در حالی که اینشورتک به سرعت در حال تبدیل شدن به یک صنعت مجزاست، هنوز هم زیر چتر فین تک قرار می گیرد. بیمه ها در پذیرش تکنولوژی تا حدودی کند عمل نموده اند؛ اما در حال حاضر بسیاری از استارت آپ های فین تک با شرکت های بیمه سنتی همکاری می نمایند تا به اتوماتیکسازی فرآیندها و توسعه پوشش بیمه یاری نمایند. این صنعت در حال اجرا نوآوری های زیادی است؛ از بیمه خودرو گرفته تا بیمه سلامت و غیره. بعضی از شرکت های اینشورتک در دنیا عبارتند از: Oscar Health، Root Insurance و PolicyGenius.

یادگیری ماشینی و معامله گری

توانایی تحلیل و پیش بینی بازار، ارزش بسیار بالایی در بازارهای مالی دارد. در این میان، یادگیری ماشینی (Machine Learning) نقش مهمی در فین تک و بازارهای مالی با بازدهی های میلیارد دلاری دارد.